Quina diferència hi ha entre un 401k i un IRA?


Resposta 1:

Els 401 k i els IRA són comptes avantatjats per l'impost que incentiven l'estalvi / la inversió per a la jubilació. Ambdós restringeixen les retirades del compte a canvi d’ajornar o excloure els impostos. Hi ha opcions tradicionals i Roth per a ambdós comptes, que és una pregunta diferent en conjunt (tinc una resposta aquí per a IRA, però també s’aplica a 401 kks: la resposta d’Alexandre Yuan al compte individual de jubilació (IRA): és una IRA Roth millor que una IRA tradicional?). Si alguna cosa s'anomena 401k o IRA, se suposa que és un compte de tipus tradicional.

El ràpid desplegament de les diferències és el següent: teniu més flexibilitat invertint en un IRA, teniu un límit de cotització més elevat per a 401 k i el vostre empresari pot coincidir amb les aportacions dels vostres 401 k (bàsicament us proporciona diners gratuïts al compte). Però anem en algun detall més.

401k

Un pla de 401 k és un pla de jubilació patrocinat per un empresari. No tots els empresaris n’ofereixen un, però moltes grans empreses sí. La majoria només ofereix un 401k tradicional, però hi ha algunes empreses amb opcions Roth 401k. L’empresari tria quin tipus de compte ha d’oferir i el té configurat amb un gestor de pla. Normalment hi ha fons específics disponibles per a què invertiu al compte. Normalment només heu d’omplir un formulari per assignar quina quantitat del vostre compte de pagament voldríeu introduir al compte i com es pot dividir en les diferents opcions.

Hi ha algunes restriccions per retirar els diners inclosos en aquest compte, però obté beneficis fiscals a canvi. Aquestes restriccions i beneficis depenen del tipus de contribució que feu (tradicional vs Roth). El límit de cotització anual és bastant elevat (el 2015 és de 18.000 dòlars si teniu menys de 50 anys, 24.000 dòlars si teniu més de 50 anys).

El gran avantatge de contribuir al vostre 401 k és la concordança d’empresaris. El vostre empresari pot coincidir amb la vostra contribució, cosa que significa que a mesura que incorporeu diners als 401 k, el vostre ocupador també us donarà diners per entrar al compte. Per exemple, si la vostra empresa assoleix el 100% fins al 4% dels seus ingressos i guanyes un salari anual de 100 quilòmetres, pots aportar 4 k i la teva empresa aportarà 4k. Això farà que el vostre salari anual sigui de 104k amb 8k que us pagui a través dels vostres 401k. Si la coincidència de l’empresa només era del 50%, s’inclouran 2k quan introduïu els vostres 4k a l’exemple anterior. Tot i això, l’import igual de l’empresa generalment es revesteix durant un període de temps, cosa que significa que si abandoneu l’empresa, només obtindreu l’import que esteu adjudicat. Per exemple, si la vostra empresa té un pla de contractació de 4 anys distribuït uniformement, aleshores a la el primer exemple anterior amb una coincidència del 100%, obtindreu una reclamació d’1 quilòmetres addicionals cada any. Sempre teniu un 100% de contribució pròpia. Per tant, prenguem aquest exemple i diguem que no contribueu més després del primer any. Si sortiu després de 3 anys amb l'empresa, tindríeu dret a la partida de 4k del 4k del primer any, així com a la vostra pròpia contribució de 4 quilòmetres més els beneficis que obtingués 7k al compte.

Compte individual de jubilació (IRA)

Un IRA és un compte individual de jubilació, el que significa que hauràs de configurar-lo tu mateix. Haureu d’adreçar-vos a un agent (Charles Schwab, Fidelity, TD Ameritrade, etc.) per configurar un compte i decidiu si voleu obrir un tipus tradicional o Roth. Modifiqueu manualment els diners al compte que té un límit de contribució anual més reduït (5.500 dòlars el 2015, 6.500 dòlars si teniu més de 50 anys) respecte als 401 k.

Obteniu les mateixes restriccions i avantatges fiscals a l’IRA pel mateix tipus de contribució (tradicional vs Roth), però hi ha límits d’ingressos per fer aquestes contribucions. El principal avantatge d’utilitzar un IRA és la flexibilitat d’inversió: no us restringiu a les inversions realitzades al compte. Podeu invertir en accions individuals o fons mutuos o fons índexs que escolliu.


Resposta 2:

Pla tradicional 401 (k)

La majoria de les empreses ofereixen als seus empleats un pla de jubilació de 401 (k). Això ajuda tant l’empleat com l’empresari a obtenir desgravacions fiscals del govern. Tingueu en compte que no tots els plans 401 (k) són els mateixos i heu de consultar amb el departament de recursos humans de la vostra empresa per obtenir més detalls.

Avantatges:

  • Molts empresaris ofereixen una contribució adequada, fins a un determinat percentatge, al vostre pla 401 (k). Per exemple, si el vostre ocupador va igualar el 3% de les contribucions i feu 50.000 dòlars anuals, podeu obtenir fins a 1.500 dòlars de forma gratuïta del vostre empleador si contribuïu almenys el 3% del vostre salari al pla 401 (k). desgravacions fiscals del govern. Els diners aportats al pla 401 (k) són deduïbles d’impostos. Per exemple, si aquest any heu guanyat 50.000 dòlars i heu contribuït amb 5.000 dòlars al pla 401 (k), només sereu imposats per 45.000 dòlars durant l'any. Com que no teniu cap impost en aquest moment, quan arribeu a la jubilació i retireu els diners, sereu imposats en el futur.

Desavantatges:

  • Un dels inconvenients més importants dels plans 401 (k) és la seva limitada opció d'inversió. Segons el corredor que gestiona el vostre pla 401 (k), només podrien oferir 5-10 opcions d'inversió. De vegades és difícil diversificar les inversions en un pla 401 (k). La majoria dels plans 401 (k) tindran tarifes molt més elevades en comparació amb altres opcions disponibles al mercat. Normalment, els plans 401 (k) tindran tarifes properes a l’1%, que semblen un nombre reduït al davant. Si es combina durant unes quantes dècades, pot acabar costant-te estalviar milers de dòlars.

Pla Roth 401 (k)

Els avantatges i els desavantatges d’un pla roth 401 (k) són els mateixos que un pla tradicional 401 (k). L’única diferència entre els dos comptes és la forma en què es tributa.

En lloc d'obtenir desgravacions fiscals durant l'any en què contribuïu a la roth 401 (k), obtindreu reduccions d'impostos en el futur. Per exemple, si aquest any heu guanyat 50.000 dòlars i heu contribuït amb 5.000 dòlars al pla 401 (k), podreu tributar per 50.000 dòlars durant l'any. Però quan arribeu a la jubilació i retireu aquests diners, no hi haurà impostos.

Bàsicament, la gran diferència entre un pla tradicional 401 (k) i un pla 401 (k) és obtenir beneficis fiscals ara contra obtenir beneficis fiscals en el futur.

Pla 401 (k) sol

Els plans Solo 401 (k) són similars als altres plans 401 (k), la principal diferència és que es dirigeixen a inversors autònoms.

Avantatges:

  • Com que es tracta d'un pla autodirigit, hi ha moltes opcions d'inversió disponibles per a persones a diferència d'altres plans 401 (k) patrocinats per l'empresari. Un dels majors avantatges dels plans 401 (k) solitari és que podeu aportar fins a 53.000 dòlars. per any.

Desavantatges:

  • Hi ha taxes elevades associades a l’obertura d’un pla individual 401 (k) en comparació amb altres plans de jubilació i pot resultar una mica complicat configurar-lo. Si no gestiona la teva pròpia cartera, pot costar encara més tenir un planificador financer professional. per gestionar la vostra cartera. Només per a persones que treballen per compte propi i aconsegueixen ingressos a través d’una empresa.

IRA tradicional

Aquest és un compte individual de jubilació que pot obrir qualsevol persona que hagi obtingut ingressos als EUA mitjançant la inversió mitjançant un IRA tradicional, podeu obtenir una reducció d’impostos sobre els diners invertits en el compte. L’import màxim que es pot aportar a un compte d’IRA és de 5.500 dòlars anuals si teniu menys de 50 anys i 6.500 dòlars si tenen 50 anys o més.

Avantatges:

  • Teniu opcions d’inversió il·limitades a l’hora d’obrir un compte IRA. Hi ha moltes empreses fora (com Vanguard) que ofereixen comptes tradicionals d’IRA. Els plans són controlats per l’individu i teniu molta flexibilitat per gestionar-lo. Per exemple, podeu transferir administradors quan vulgueu.

Desavantatges:

  • Com que es tracta d’un compte individual de jubilació, no hi ha coincidències d’un empresari com un pla de 401 (k). Hi ha un límit en les deduccions fiscals que us proporcionen en funció dels vostres ingressos. Si participeu en un altre compte de jubilació mitjançant el vostre empresari, és possible que no pugueu deduir totes les vostres aportacions tradicionals d’IRA. Per obtenir més detalls, feu clic aquí. Els retractaments han de començar a partir de 70 ½ i, si un inversor no aconsegueix retirar els diners, l'IRS serà confiscada automàticament.

Roth IRA

De forma similar a un IRA tradicional, els comptes IRA roth són un compte individual de jubilació, que tenen beneficis fiscals molt diferents. Hi ha limitacions d'ingressos per a qui pot contribuir a un IRA que es faci. Feu clic aquí per conèixer les limitacions d’ingressos de l’exercici 2015.

Avantatges:

  • L’avantatge més gran d’un IRA roth és que les retirades estaran lliures d’impostos al 100% sempre que el compte hagi existit durant cinc anys i tinguis almenys 59 i mig any. A l’igual que un IRA tradicional, no calen distribucions mínimes després edat de 70 ½. No hi ha problemes amb l’IRS per treure’n cap diners.

Desavantatges:

  • De la mateixa manera que en l'IRA tradicional, no hi ha coincidències per part d'un empresari, tampoc no hi ha deduccions fiscals durant l'any que es contribueixi a la derivació de l'IRA. Els inversors han d’esperar fins a la jubilació per aprofitar aquestes reduccions d’impostos.

SEP IRA

Es tracta de comptes de jubilació individuals que s’adopten pels propietaris d’empreses per proporcionar prestacions de jubilació al propietari de l’empresa i als seus empleats. Aquests són molt més fàcils d’obrir en comparació amb els plans en solitari 401 (k).

Avantatges:

  • Un dels majors avantatges de SEP IRA són els límits de cotització. Podeu aportar fins a un 25% del vostre salari anual, amb una tapa màxima de 53.000 dòlars. No hi ha límits d’ingressos a diferència d’altres comptes d’IRA i, ja que moltes empreses de corredoria les ofereixen, tenen tarifes més baixes.

Desavantatges:

  • No hi ha aportacions d'empleats a SEP IRA, de manera que són més beneficioses per als propietaris d'una sola empresa sense cap empleat. L'empresari ha de contribuir per als beneficis de tots els companys. no poden seleccionar persones que rebran beneficis.

Per què la IRA és molt millor l’opció de jubilació que 401k

Darrerament, els honoraris de 401k han caigut prop del 0,5% de mitjana, però encara és més gran que si haguessis d'invertir en IRA mitjançant Vanguard.


Resposta 3:

Sempre heu de tenir un 401K amb la vostra empresa. La quantitat que podeu invertir en 401K el 2013 és de 17.500 dòlars enfront de 5.500 dòlars per a un IRA. El 2013 encara podeu contribuir a un IRA mentre estiguin coberts per un 401K si els vostres ingressos no superen els 69.000 dòlars per a un IRA tradicional o els 127.000 dòlars per a un RRA IRA. Aquests números són de 115.000 dòlars i 188.000 dòlars per als casadors presentats conjuntament. A més, amb el 401K podeu obtenir el vostre compromís si us ho ofereix. La vostra contribució també redueix l’import salarial imposable. Primer cal anar al 401K i, a continuació, complementar amb un IRA si tens fons.


Resposta 4:

Sempre heu de tenir un 401K amb la vostra empresa. La quantitat que podeu invertir en 401K el 2013 és de 17.500 dòlars enfront de 5.500 dòlars per a un IRA. El 2013 encara podeu contribuir a un IRA mentre estiguin coberts per un 401K si els vostres ingressos no superen els 69.000 dòlars per a un IRA tradicional o els 127.000 dòlars per a un RRA IRA. Aquests números són de 115.000 dòlars i 188.000 dòlars per als casadors presentats conjuntament. A més, amb el 401K podeu obtenir el vostre compromís si us ho ofereix. La vostra contribució també redueix l’import salarial imposable. Primer cal anar al 401K i, a continuació, complementar amb un IRA si tens fons.